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個(gè)人養(yǎng)老金中的資金只有在達(dá)到退休年齡、完全喪失勞動(dòng)能力、出國定居、罹患重大疾病、領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金或正在領(lǐng)取最低生活保障金這六種情況下才能提取。

我不確定有多少人真正理解這六種領(lǐng)取條件的難度有多大。無論如何，我不相信那些現(xiàn)在每年繳納12000養(yǎng)老金的人，未來會(huì)去領(lǐng)取失業(yè)金或低保。

更麻煩的是，關(guān)于重大疾病和達(dá)到退休年齡這兩個(gè)條件。

首先，重大疾病可以提前提取這一情況在《關(guān)于全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度的通知》中沒有明確定義。

什么是重大疾??？

例如，糖尿病是否算重大疾??？普通人可能覺得是，但在保險(xiǎn)行業(yè)的重疾定義中，II型糖尿病并不算重大疾病，不能直接賠付，這該如何處理？

再如，腎衰竭在普通人看來可能算重大疾病，但腎衰竭有五個(gè)階段，只有最后一個(gè)階段——終末期腎衰竭（尿毒癥）在保險(xiǎn)行業(yè)中被視為重大疾病。如果我們目前處于第三階段，該怎么辦，能否提??？

此外，原位癌和心臟支架手術(shù)算不算重大疾病？普通人可能認(rèn)為算，但在保險(xiǎn)行業(yè)的重疾定義中，這些都不算重大疾病，而在各保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)定義中也只是輕癥，這能否提??？

我提到的這些疾病，有些雖然不致命，但對(duì)工作和生活有巨大影響，可能需要額外支出，甚至導(dǎo)致失業(yè)或被邊緣化。當(dāng)我們需要提取資金應(yīng)急時(shí)，卻無法提取，該怎么辦？

如果實(shí)施細(xì)則不盡快出臺(tái)，明年就會(huì)有投訴和相關(guān)新聞出現(xiàn)。我在這里做個(gè)預(yù)測(cè)；而如果細(xì)則出臺(tái)了，大家會(huì)發(fā)現(xiàn)其定義可能與大多數(shù)人的預(yù)期不符，投訴和相關(guān)新聞仍然會(huì)不斷出現(xiàn)。

其次，達(dá)到退休年齡可以領(lǐng)取。

我在前年就提到，未來會(huì)延遲退休。今年9月13日，延遲退休政策全面實(shí)施，男性63歲，女性55/58歲。

但這就是終點(diǎn)嗎？等我們老了以后，政策會(huì)不會(huì)變？日本、加拿大的退休年齡是65歲，美國、德國、澳大利亞是67歲，英國是68歲。我們會(huì)不會(huì)逐步與“國際接軌”？你猜！

如果現(xiàn)在存錢，將來又進(jìn)一步延遲，你考慮過這筆錢可能一直無法領(lǐng)取嗎？

最后，還有一個(gè)令人擔(dān)憂的問題。

所謂領(lǐng)取是指從“個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶”中領(lǐng)取，但我們不可能把12000元白白放在這個(gè)賬戶上，因?yàn)樗突钇谫~戶沒什么區(qū)別。

如果個(gè)人養(yǎng)老金制度本質(zhì)上仍是一個(gè)“個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄建議”制度，大多數(shù)人會(huì)把存入的錢用于購買養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。

我們可以在前述情況下從“個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶”領(lǐng)取，但如果這個(gè)賬戶里沒錢，資金在具體的保險(xiǎn)或理財(cái)產(chǎn)品中，而這些產(chǎn)品有封閉期，甚至較長的封閉期，或有短期提取虧損的約束條件，這實(shí)際上等于無法領(lǐng)取。

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