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具體分析：

1、閑錢可以用來還！??！ 閑錢、閑錢、閑錢，說三遍！

2、?？畈豢梢杂没貋磉€：養(yǎng)老、醫(yī)療、生活開支儲(chǔ)備、教育儲(chǔ)備等

3、墊資不可以用回來還：

借別人七大姑八大姨同學(xué)朋友的首付、欠p2p或者高利貸等的錢、助學(xué)貸款等、其他約定的外債、虛假經(jīng)營貸、路橋貸等。不要為了一點(diǎn)微末利益，就敗人品、坑人坑己，實(shí)力不行的過橋貸大多轉(zhuǎn)到高利貸家破人亡

高能警告：虛假經(jīng)營貸、過橋貸款套路大坑。依法虛假經(jīng)營貸銀行隨時(shí)可以抽貸的，【隨時(shí)】懂嗎？而且嚴(yán)重的可能能被追究騙貸罪、擾亂金融市場(chǎng)罪等。這些最后續(xù)貸不上，他們就給你推薦高利貸，然后你懂的?。。?/p>

寧可不還貸，也不要舉債還貸，千萬不要掉套路里！

重點(diǎn)來了~

上面三條說是可以還的資金來源，那么到底值不值的還，只有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：你的穩(wěn)健理財(cái)投資收益是否高于你自己的房貸？如果是，不用還，投資收益》房貸利息不香嗎？如果否，趕緊還！想辦法還！

說明：房貸在銀行體系被認(rèn)為是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，通常是p2甚至p1風(fēng)險(xiǎn)的；因此我這里里說的穩(wěn)健理財(cái)投資收益也是指p2以上的，最差也的是p3。不要用p4、p5這種產(chǎn)品收益對(duì)比。p5如你今年炒股掙一倍明年虧75%最終虧的只剩50%=100*（1+100%）*（1-75%）就不要對(duì)比了

提示：理財(cái)投資看個(gè)人水平和資質(zhì)（資金量、信用等級(jí)、門道），有人能跑贏房貸，有人不能；呼應(yīng)開始，國內(nèi)大多是工薪供養(yǎng)一套房的人p3風(fēng)險(xiǎn)一下你的收益肯定是還差房貸一截（這本來就是銀行吃的利差）

4、投資收益率和房貸利率也不是一成不變的

首先你可以根據(jù)政策變化及時(shí)跟銀行商討降低房貸利率，使原本收益率低于房貸利率，變成大于，這樣也不用現(xiàn)在提前還。

其次也可能你之前理財(cái)收益高于房貸，收到金融產(chǎn)業(yè)政策變化，收益下降了低于房貸利率，那就提前還啊。

5、因人而異

有的人房貸利率基準(zhǔn)打8折，有的人基準(zhǔn)上浮10%；有的人理財(cái)10萬美金起步資格的美元國債（收益5%，被認(rèn)為0風(fēng)險(xiǎn)，至少p1-）、有人能0息拿到國家扶持貸款、有人銀行借錢都借不到還要找朋友擔(dān)保、有人被銀行追著以2%的利率發(fā)放貸款還拒絕、有人正經(jīng)渠道借不到錢親戚朋友都躲只能找高利貸、有人好幾套房只有一套一點(diǎn)點(diǎn)貸款、有人只有一套房還貸款占大頭……所以不要看其他人，根據(jù)自己情況量力而行。

6、現(xiàn)金流！生活品質(zhì)第一，買不買，貸不貸、還不還我們都是為了讓自己生活得更好！

切記：生活品質(zhì)和現(xiàn)金流高度相關(guān)，相對(duì)而言和紙面損益關(guān)系不大！

做生意的伙伴都知道：企業(yè)短期虧損問題不大，只要企業(yè)還在運(yùn)營，還有機(jī)會(huì)賺回來，市場(chǎng)變換很正常；但只要現(xiàn)金流崩潰立馬死亡！ 不行你看看科技巨頭虧損好幾年被追捧、恒大等地產(chǎn)企業(yè)現(xiàn)金流因金融政策收緊奔潰立馬多少人進(jìn)監(jiān)獄多少人首付打水漂。

家庭同樣，只要現(xiàn)金流崩潰，立馬被追債的起訴，房子被拍賣、資產(chǎn)被凍結(jié)，嚴(yán)重的高利貸追殺、妻離子散。

在經(jīng)濟(jì)下行甚至衰退的時(shí)候，趕緊儲(chǔ)備過冬：現(xiàn)金流充裕的能還就還，縮表優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量（儲(chǔ)備高質(zhì)量糧食，把糙米換成精米）；現(xiàn)金流緊張的能不還堅(jiān)決晚點(diǎn)還，以長遠(yuǎn)利益換取這個(gè)冬天的儲(chǔ)備糧食（難吃但餓不死）（還了可能今冬就過不去了）。這個(gè)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇需要多久（冬天多久），沒人知道，保守以5～10年計(jì)算吧。

參考：銀行體系房貸是政策規(guī)定房貸支出不能超過薪資收入50%，這被認(rèn)為是風(fēng)險(xiǎn)線。有人優(yōu)質(zhì)實(shí)際占比不到10%，有的人做賬硬上車超過2/3。在前面幾條都滿足的情況下，建議將所有債務(wù)支出現(xiàn)金流占比降到50%以下、想要更好生活品質(zhì)最好20%、30%以下。

最后，如果你做不到，趕緊去掙錢吧，琢磨這個(gè)真是閑的蛋疼，浪費(fèi)時(shí)間不耽誤你掙錢嗎？

7、對(duì)于大多數(shù)剛需供養(yǎng)一套房子沒有家族支撐的人而言，你的可支配可投資凈資產(chǎn)根本不足以支持你投資跑贏房貸。同樣，對(duì)于缺乏金融知識(shí)和渠道各行精英而言，同樣的時(shí)間你的事業(yè)收入遠(yuǎn)超過任何投資理財(cái)，與其琢磨著點(diǎn)蠅頭小利的時(shí)間事業(yè)上不知道損失多少。

總結(jié)：如果有閑錢，房貸高于自己的理財(cái)投資收益，還款后不影響自己生活品質(zhì)、反而優(yōu)化了現(xiàn)金流，一個(gè)字：趕緊還?。。?其他情況，稍安勿躁，別琢磨這個(gè)了，別被輿論帶歪了，安心搞事業(yè)、搞錢。

補(bǔ)充常識(shí)：還債就是縮表，借債就是擴(kuò)表。

參考下各國央行、優(yōu)質(zhì)大企業(yè)、跨國巨頭、明星投資機(jī)構(gòu)和投資人，揣摩他們縮表、擴(kuò)表的內(nèi)在機(jī)制和因果律、以及最重要的縮/擴(kuò)表時(shí)機(jī)點(diǎn)，無論是對(duì)于投資還是普通人生活理財(cái)都有幫助。

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