個(gè)人養(yǎng)老金本質(zhì)上是一種純粹的個(gè)人賬戶，與主要由統(tǒng)籌管理的基本養(yǎng)老金不同。因此，那些自費(fèi)繳納并領(lǐng)取基本養(yǎng)老金的老年人，面臨無法真正退休的政策風(fēng)險(xiǎn)，在制度設(shè)計(jì)上被轉(zhuǎn)移到了個(gè)人身上——如果...
個(gè)人養(yǎng)老金本質(zhì)上是一種純粹的個(gè)人賬戶，與主要由統(tǒng)籌管理的基本養(yǎng)老金不同。因此，那些自費(fèi)繳納并領(lǐng)取基本養(yǎng)老金的老年人，面臨無法真正退休的政策風(fēng)險(xiǎn)，在制度設(shè)計(jì)上被轉(zhuǎn)移到了個(gè)人身上——如果“你”抱怨養(yǎng)老金不夠用而不得不兼職工作，這主要是因?yàn)椤澳恪碑?dāng)初沒有通過體面的職業(yè)獲得企業(yè)年金或職業(yè)年金，也沒有能力多繳納個(gè)人養(yǎng)老金或積累儲(chǔ)蓄，導(dǎo)致老年后不得不繼續(xù)工作的結(jié)果。
上述觀點(diǎn)看起來具有明顯的社會(huì)達(dá)爾文主義傾向，我一向反對(duì)這種觀點(diǎn)。然而，現(xiàn)實(shí)情況確實(shí)不容樂觀，許多人實(shí)際上有能力繳納個(gè)人養(yǎng)老金或積累一定儲(chǔ)蓄。此外，還有一個(gè)不容忽視的事實(shí)，那就是收入較低的人群往往缺乏合理的理財(cái)能力，也沒有機(jī)會(huì)購買合適的理財(cái)產(chǎn)品。
目前，個(gè)人養(yǎng)老金政策處于試點(diǎn)階段，并提供個(gè)稅優(yōu)惠，看似在吸引高收入群體參保。但實(shí)際上，收入越高的人群繳納個(gè)人養(yǎng)老金越“不劃算”，因?yàn)樗麄儾灰蕾囸B(yǎng)老金來維持退休生活，而且繳納的費(fèi)用不能輕易取出。因此，最適合參與個(gè)人養(yǎng)老金的群體是那些有一定經(jīng)濟(jì)能力但缺乏理財(cái)能力的中等收入群體。然而，正是這一群體對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金表現(xiàn)出最大的質(zhì)疑。
最后，我一直強(qiáng)調(diào)：
無論如何，必須清楚認(rèn)識(shí)到未來養(yǎng)老金的變化及其后果。大多數(shù)人的基本養(yǎng)老金將不會(huì)充裕，僅按最低基數(shù)繳納的基本養(yǎng)老金必然不夠用，不應(yīng)將所有的養(yǎng)老期望寄托在基本養(yǎng)老金上。即使對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金不信任，努力在基本養(yǎng)老金之外建立額外儲(chǔ)蓄也能起到替代作用，以便在未來能夠真正退休，而不是被迫繼續(xù)工作。
事實(shí)上，上述建議更適用于那些對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金持懷疑態(tài)度以外的人群。大多數(shù)明確質(zhì)疑個(gè)人養(yǎng)老金的人通常手中已有一些積蓄，即使不投入個(gè)人養(yǎng)老金，也能用于未來的開支，質(zhì)疑主要是因?yàn)閾?dān)心這部分積蓄被“侵占”。對(duì)于尚未積累儲(chǔ)蓄的人群，一定要認(rèn)清現(xiàn)實(shí)，不要把所有的養(yǎng)老期望都寄托在基本養(yǎng)老金上。
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